回歸本源 模式創(chuàng)新 科技監(jiān)管：數(shù)字金融呈現(xiàn)三大特點

　　關(guān)于數(shù)字金融的討論近年來有很多，不斷有新問題、新熱點。簡單理解，數(shù)字金融可看作金融與科技疊加之后產(chǎn)生的與數(shù)字經(jīng)濟(jì)相對應(yīng)的一種金融形態(tài)。

　　近年來，我國不斷推動金融創(chuàng)新發(fā)展和金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型。2016年《G20數(shù)字普惠金融高級原則》中，就包括“倡導(dǎo)利用數(shù)字技術(shù)推動普惠金融發(fā)展”“擴(kuò)展數(shù)字金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施生態(tài)系統(tǒng)”。根據(jù)《數(shù)字金融藍(lán)皮書：中國數(shù)字金融創(chuàng)新發(fā)展報告(2021)》，從2016年開始，金融監(jiān)管層進(jìn)一步推動金融科技和電子商務(wù)的整合，評估互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險，建立數(shù)字金融的監(jiān)管體系和市場準(zhǔn)入體系，實現(xiàn)數(shù)字金融標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范與金融監(jiān)管的有機(jī)結(jié)合;2019年至2020年，我國數(shù)字金融發(fā)展和規(guī)范并重，完成頂層設(shè)計，在監(jiān)管制度建設(shè)過程中平衡監(jiān)管和創(chuàng)新的關(guān)系，推動數(shù)字金融回歸本源、服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)、滿足金融消費者需求。

　　在此背景下，數(shù)字金融在金融業(yè)務(wù)層面迅速落地，新的金融業(yè)態(tài)和產(chǎn)品不斷出現(xiàn)。具體來看，當(dāng)前數(shù)字金融市場及業(yè)務(wù)模式主要呈現(xiàn)以下幾個特點：

　　其一是強(qiáng)調(diào)回歸本源合規(guī)發(fā)展。從事金融服務(wù)，應(yīng)了解并遵循金融監(jiān)管規(guī)則;數(shù)字金融則是“數(shù)字+金融”兩種規(guī)則并存，但所有金融活動依法全面納入監(jiān)管，持牌經(jīng)營，堅決制止違規(guī)監(jiān)管套利，這一點監(jiān)管部門一直在強(qiáng)調(diào)，方向不會改變。對于數(shù)字金融的參與者，在享有公平競爭的同時，也一定要嚴(yán)格合規(guī)經(jīng)營，對各類違法違規(guī)行為“零容忍”。

　　其二是數(shù)字金融模式創(chuàng)新亮點紛呈。數(shù)字金融創(chuàng)新的落腳點在于金融模式和業(yè)態(tài)創(chuàng)新，金融科技是手段，服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)是內(nèi)核。實踐中，諸如數(shù)字銀行、數(shù)字支付、數(shù)字鏈金融、數(shù)字普惠金融、數(shù)字保險等都可看作是金融機(jī)構(gòu)實現(xiàn)數(shù)字金融創(chuàng)新的切入點。除了金融機(jī)構(gòu)，一些互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)也成為數(shù)字金融的參與者或推動者。有的互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)在自身的數(shù)字生態(tài)體系如社交、電商或搜索等基礎(chǔ)上，積累了大量數(shù)據(jù)與潛在客戶，從而進(jìn)行一些線上消費金融的實踐;也有一些金融科技公司通過自身科技能力助力產(chǎn)業(yè)互聯(lián)，幫助企業(yè)提高數(shù)字化水平，為其運(yùn)營效率、技術(shù)支持等解決方案，并以此來推動金融創(chuàng)新，為實體經(jīng)濟(jì)更加豐富多元的創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)。

　　其三是監(jiān)管科技實踐得以加強(qiáng)。利用監(jiān)管科技來填補(bǔ)監(jiān)管“真空地帶”、提升金融監(jiān)管能效、促進(jìn)金融科技健康發(fā)展，已經(jīng)成為世界各國金融機(jī)構(gòu)和金融監(jiān)管層防范金融風(fēng)險、保障金融安全的重要手段和途徑。可以看到，監(jiān)管部門積極運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算、區(qū)塊鏈等技術(shù)加強(qiáng)數(shù)字監(jiān)管能力建設(shè)，不斷增強(qiáng)金融風(fēng)險技防能力，加強(qiáng)跨市場跨業(yè)態(tài)跨區(qū)域金融風(fēng)險識別、預(yù)警和處置。與此同時，我國金融科技“監(jiān)管沙盒”也在穩(wěn)步推進(jìn)與落地。數(shù)據(jù)顯示，截至2020年底，已有北京市、上海市、重慶市、深圳市、雄安新區(qū)、杭州市、蘇州市、成都市、廣州市9個市(區(qū))試點，落地數(shù)十個創(chuàng)新應(yīng)用，申請主體中銀行占比較大且多機(jī)構(gòu)合作參與居多，涉及信貸、智能風(fēng)控、綜合金融服務(wù)等多種業(yè)務(wù)場景，技術(shù)應(yīng)用涵蓋人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)、多方安全計算、5G、復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)等技術(shù)。

　　2021年，是央行發(fā)布的《金融科技(FinTech)發(fā)展規(guī)劃(2019—2021年)》實施的收官之年，在近些年審慎監(jiān)管的前提下，我國數(shù)字金融正展現(xiàn)出守正創(chuàng)新、合規(guī)發(fā)展的態(tài)勢。接下來仍需注意，無論何種金融創(chuàng)新，都要把服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展和滿足人民美好生活需要放在首位。同時，在推動數(shù)字金融發(fā)展的過程中，不能唯技術(shù)至上而忽視其可能帶來的風(fēng)險與挑戰(zhàn)，也不能忽視技術(shù)與金融發(fā)展的客觀規(guī)律和趨勢，缺乏前瞻性的戰(zhàn)略應(yīng)對與布局。
　　文章來源：http://www.cjgs.cn/html/jinrong/2021_09/07/193337.html

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