[邯鄲新聞]2014年3月，人民銀行印發(fā)了《關(guān)于開展支小再貸款支持?jǐn)U大小微企業(yè)信貸投放的通知》，人民銀行石家莊中心支行進(jìn)一步出臺了實施細(xì)則，為金融機(jī)構(gòu)支持小微企業(yè)發(fā)展提供了更多資金支持。作為地方金融機(jī)構(gòu)，邯鄲銀行始終堅持“地方銀行，百姓銀行，中小企業(yè)銀行”辦行方向和市場定位，在“三農(nóng)”和小微貸款兩個維度均符合人民銀行的降準(zhǔn)標(biāo)準(zhǔn)和再貸款申請條件。邯鄲銀行充分利用這一寶貴資源，分批申請支小再貸款資金7億元，并在再貸款到位后1個月將資金投放到200余家小微企業(yè)，產(chǎn)生了較好的經(jīng)濟(jì)效益和社會效益。同時，邯鄲銀行以此為契機(jī)，采取多種措施，促使全行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)再上新臺階。

　　今年11月末，小微貸款余額127.4億元，較年初增加40.4億元，較去年同期多增17.3億元，占全部貸款增量的70.9%;余額較年初增長46.5%，比全部貸款增速高14.9個百分點。今年12月人民銀行總行對邯鄲銀行支小再貸款資金使用情況進(jìn)行了現(xiàn)場檢查，認(rèn)為邯鄲銀行再貸款資金足額使用、投向合理，且貸款利率低于使用其他資金投放的貸款利率。

　　成立專門小微服務(wù)機(jī)構(gòu)

　　成立小企業(yè)金融部、微貸中心等專項機(jī)構(gòu)集中辦理小微貸款業(yè)務(wù)。為更好地服務(wù)小微企業(yè)，邯鄲銀行于2012年成立了微貸中心，2013年組建了小企業(yè)金融部，同時積極探索服務(wù)小微企業(yè)新模式，打破傳統(tǒng)的貸款營銷模式，由“等貸上門”變?yōu)?ldquo;送貸上門”，微貸客戶經(jīng)理走出家門，走街串巷、挨家挨戶對該行小微貸款的品種、方式等進(jìn)行宣傳，批量開展小微企業(yè)貸款營銷，其快捷、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)受到了廣大貸款客戶的好評，樹立了積極支持小微企業(yè)發(fā)展的新形象?！逗颖焙愩y行微貸中心全新理念助小微》被中國人民銀行收錄《中國農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新案例(2013)》一書。邯鄲銀行微貸中心被銀監(jiān)會評為“2012年度小微企業(yè)金融服務(wù)表現(xiàn)突出的銀行團(tuán)隊”。

　　成立專門的服務(wù)“三農(nóng)”機(jī)構(gòu)，專門服務(wù)于“三農(nóng)”中的小微企業(yè)。邯鄲銀行在原有的公司業(yè)務(wù)二部基礎(chǔ)上組建了“三農(nóng)”事業(yè)部，專門從事“三農(nóng)”信貸產(chǎn)品研發(fā)、指導(dǎo)全行“三農(nóng)”信貸工作，將無關(guān)“三農(nóng)”的信貸業(yè)務(wù)全部剝離。同時，該行制定了《2014年分支行(部)經(jīng)營管理考核辦法》，對不同類別的貸款實行差異化的內(nèi)部轉(zhuǎn)移定價，對鼓勵支持的“三農(nóng)”貸款給予最高1.37倍、對限制支持的貸款最低給予0.81倍的經(jīng)濟(jì)增加值，從機(jī)構(gòu)設(shè)置和考核機(jī)制上，突出對“三農(nóng)”的支持力度。

　　成立小票中心解決中小微企業(yè)融資難問題。目前企業(yè)間的貨款結(jié)算基本使用承兌匯票，而且商業(yè)承兌匯票的比重不斷增加，但由于多數(shù)小企業(yè)內(nèi)部管理不完善，尤其是小票瑕疵較多，流動性差，銀行一般不辦理小企業(yè)的小額票據(jù)貼現(xiàn)。為切實解決邯鄲市小微、三農(nóng)企業(yè)融資難、小額票據(jù)流轉(zhuǎn)不暢的實際問題，邯鄲銀行積極向河北省票據(jù)協(xié)會申請，于2014年6月26日正式掛牌成立了河北省小額票據(jù)貼現(xiàn)管理中心邯鄲分中心(以下簡稱小票中心)，將票據(jù)業(yè)務(wù)重心轉(zhuǎn)向支持小微、三農(nóng)企業(yè)的小票貼現(xiàn)服務(wù)。小票中心開業(yè)以來，累計辦理小額票據(jù)貼現(xiàn)1361筆、19億元，在全省小票中心中處于領(lǐng)先地位。在辦理小微企業(yè)貼現(xiàn)過程中，該行最大限度地讓利于客戶，小額票據(jù)貼現(xiàn)利率低于大票票據(jù)貼現(xiàn)利率。

　　全方位研發(fā)服務(wù)小微新產(chǎn)品

　　邯鄲銀行堅持邊開展業(yè)務(wù)、邊開發(fā)產(chǎn)品的原則，開展一項業(yè)務(wù)，成熟一款產(chǎn)品，及時在全行推廣。在小微貸款方面，開發(fā)了專屬特色金融產(chǎn)品，包括：“助業(yè)貸”、“創(chuàng)業(yè)貸”、“巾幗貸”、“超短貸”、“靈活貸”、“品牌貸”、“循環(huán)貸”、“商友貸”、“誠信貸”等，滿足了不同客戶的多種需求。

　　在三農(nóng)小微貸款方面，在“金財通”和“致富流轉(zhuǎn)貸”的基礎(chǔ)上，研發(fā)了以農(nóng)村宅基地使用權(quán)、農(nóng)村房產(chǎn)所有權(quán)為抵押物的“農(nóng)宅貸”、以林權(quán)為抵押物的“林果貸”，與“致富流轉(zhuǎn)貸”形成了完善的農(nóng)村“三權(quán)”農(nóng)貸產(chǎn)品。另外，又研發(fā)了以解決糧食收儲企業(yè)融資的“金糧倉”、針對種植業(yè)的“田園貸”、以村干部、專業(yè)戶、致富能手為承貸對象的“農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)貸”、以優(yōu)質(zhì)涉農(nóng)企業(yè)為擔(dān)保授信主體面向其上下游企業(yè)或業(yè)主的“興農(nóng)貸”、以養(yǎng)殖業(yè)及深加工為對象的“陽光牧場”、以家庭為傳統(tǒng)經(jīng)營主體的“家庭農(nóng)場”等支持“三農(nóng)”的貸款產(chǎn)品，其它“三農(nóng)”貸款品種也正在研發(fā)中。

　　此外，邯鄲銀行對小微企業(yè)貸款設(shè)計“工廠化”的審批流程，對該項貸款的設(shè)計、申報、審批、發(fā)放、風(fēng)控等業(yè)務(wù)按照“流水線”作業(yè)方式進(jìn)行批量操作。對有條件的分支行擴(kuò)大授權(quán)權(quán)限，簡化審批程序，減少審批層級，縮短審批時間，提高審批效率，以適應(yīng)小微企業(yè)融資“短、頻、急”的特點。

　　多措并舉加強(qiáng)內(nèi)部管理

　　嚴(yán)把信貸資金投向管理。邯鄲產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)偏重于鋼鐵、煤炭、焦化等行業(yè)。邯鄲銀行將支小再貸款資金100%投向于批發(fā)、零售業(yè)、農(nóng)林牧漁業(yè)等行業(yè)，實屬不易。

　　建立臺賬，及時跟蹤檢查。小微企業(yè)規(guī)模小、人員少、人員素質(zhì)參差不齊、經(jīng)營狀況不夠穩(wěn)定、財務(wù)制度不健全、經(jīng)營目標(biāo)不甚明確，在規(guī)范性管理方面難以與大中型企業(yè)相比，貸款風(fēng)險相對較大。為便于管理，邯鄲銀行總行和經(jīng)辦分支行同時建立小微企業(yè)貸款臺賬，詳細(xì)記錄借款企業(yè)名稱、貸款金額、貸款利率、貸款起止日期、借款人行業(yè)類別、借款用途、企業(yè)經(jīng)營情況、貸款本息收回情況等詳細(xì)信息，及時跟蹤貸款企業(yè)運(yùn)行情況，發(fā)現(xiàn)問題及時采取措施。截至11月末，該行不良貸款率為0.39 %，其中小微貸款不良貸款率 0.31%。

　　典型案例之一：

　　支持土地流轉(zhuǎn)融資破冰

　　邯鄲銀行在普遍開展涉農(nóng)貸款的基礎(chǔ)上，積極開發(fā)、完善農(nóng)貸產(chǎn)品線，重點推出了系列農(nóng)貸產(chǎn)品，包括“金財通”、“興農(nóng)貸”、“田園貸”、“金糧倉”、“陽光牧場”、“家庭農(nóng)場貸”等。尤其是開發(fā)了以農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)為抵押物的“致富流轉(zhuǎn)貸”，以林權(quán)為抵押物的“林果貸”，以農(nóng)村宅基地使用權(quán)和農(nóng)民房產(chǎn)所有權(quán)為抵押物的“農(nóng)宅貸”，在農(nóng)村“三權(quán)”抵押改革中進(jìn)行了有益的探索，努力盤活農(nóng)村“三權(quán)”，增加農(nóng)民財產(chǎn)性收入。一是“致富流轉(zhuǎn)貸”。這是該行在全省自主開發(fā)率先推出、以農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)及地上地下投資附著物為質(zhì)押物、以農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易服務(wù)機(jī)構(gòu)為依托、以農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織或個人為貸款人的農(nóng)貸產(chǎn)品，具有免傳統(tǒng)抵押、免財政擔(dān)保、貸款額度大等特點，對土地集約化經(jīng)營和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的培養(yǎng)具有積極意義，對加速農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)和吸引投資農(nóng)業(yè)項目具有助推作用。抵押價值=年租地平均收益×剩余承包年限+地上地下投資附著物價值。目前我行累計發(fā)放“致富流轉(zhuǎn)貸”貸款6筆、1550萬元。二是“林果貸”。這是以林權(quán)為抵押物發(fā)放的貸款，邯鄲銀行已發(fā)放7筆4300萬元。三是“農(nóng)宅貸”。這是以農(nóng)村宅基地使用權(quán)和農(nóng)民房產(chǎn)所有權(quán)為抵押物的貸款，單戶額度10萬元以內(nèi)，計劃首先在河北省邱縣農(nóng)村開辦，整村集中辦理。

　　典型案例之二：

　　全力推辦“金財通”業(yè)務(wù)

　　為破解涉農(nóng)企業(yè)融資難題，邯鄲銀行在全省首推“金財通”農(nóng)貸產(chǎn)品，以財政促農(nóng)貸，具有門檻低、無抵押、財政保、審批快、利率低等特點。“金財通”是邯鄲市、縣政府安排專項資金存放在邯鄲銀行，其按放大8倍的標(biāo)準(zhǔn)放貸，為涉農(nóng)企業(yè)提供1年期以內(nèi)、500萬元以下的流動資金貸款，利率按不超過基準(zhǔn)利率30%，貸款企業(yè)無需提供抵押和擔(dān)保。特點是門檻低、無抵押、財政保、審批快、利率低，為全省首創(chuàng)。主要支持邯鄲行政區(qū)域內(nèi)技術(shù)有優(yōu)勢、產(chǎn)品有市場、發(fā)展?jié)摿^大、社會誠信良好，但擔(dān)保能力不夠邯鄲銀行貸款條件的涉農(nóng)企業(yè)。為減少貸款審查環(huán)節(jié)、提高貸款審批效率，“金財通”貸款授權(quán)由上報總行審批改為各支行獨(dú)立審批。邯鄲市已有17個縣(市、區(qū))與邯鄲銀行簽約，市財政存入保證金1億元，17個縣(市、區(qū))存入保證金10215萬元。邯鄲市財政局、市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化辦公室共向邯鄲銀行推薦249家涉農(nóng)企業(yè)，目前已向其中的179家企業(yè)發(fā)放“金財通”貸款6.6億元。